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普通青年白领家庭该如何理财,科学理财从保险

摘要:市民杨先生,年前终于与相恋五年的女友步入婚姻的殿堂了,在外企工作的杨先生家庭责任感很强,对生活充满着希望,一直想为婚后的生活规划一幅科学的路线图。近日,杨先生咨询,希望专业理财师为其规划一份科学专业的理财方案,2014年开始按照科学的方法去打...

杨先生今年31岁,在石家庄某事业单位就职,是单位技术骨干,与妻子段女士结婚4年,刚刚育有一女。杨先生年工资收入15万元,段女士年工资收入6万元,家庭金融资产50万元,利息年收入2万元,有120平米房产1套,经济型轿车一辆,无负债。

  市民杨先生,年前终于与相恋五年的女友步入婚姻的殿堂了,在外企工作的杨先生家庭责任感很强,对生活充满着希望,一直想为婚后的生活规划一幅科学的路线图。近日,杨先生咨询,希望专业理财师为其规划一份科学专业的理财方案,2014年开始按照科学的方法去打理自己新婚家庭的资产。

杨先生和段女士收入比较稳定,在当地工薪阶层中处于中高收入。家庭有一定的积蓄,但家庭投资收益不高,金融资产全部为银行存款和理财产品,家庭无负债;杨先生作为一家之主,尚处于事业发展期,承受经济及心理压力较大,要防范意外风险的发生。且女儿年纪尚小,需要为女儿积蓄未来的教育金。杨先生家庭月消费约8000元。建议多元化配置家庭资产,提高综合收益。

  家庭基本情况:杨先生29岁,外企工作,年收入10万,爱人28岁,年收入4万,家庭存款7万元,婚房月供4200元,每月花费约2500元。家庭除社会保险外,二人均无任何商业保险。

1、建议为家庭增加保障,配置部分保险,并为孩子储备教育金

  理财目标:计划生个马宝宝,计划购5-6万左右的家庭用车一部。

杨先生目前是家里的经济支柱,其所在工作单位会给职工购买基本的社会保险,但不能为其意外或重大疾病的隐患提供足额保障,因此建议为杨先生配置商业重疾险产品。其女儿刚刚出生,建议为孩子尽早进行少儿成长计划,在为其储备未来教育金的同时做健康风险保障规划。比如中信信诚人寿的“金裕安康”,作为一款健康险,创造性的将“储蓄账户”和“健康账户”融合到一起,以灵活月交的方式,不仅为孩子提供终身的健康大病保障,更能享有终身可取的现金流,满足不同阶段孩子用钱的需要。鉴于杨先生目前的经济状况,生活开销比较大,建议投保支出不宜过高,比例占家庭收入10%-15%比较合适。

  理财分析:家庭目前结余比例偏低仅为33%。伴随着孩子的出生,爱人产期收入的减少,生活压力势必会增加。目前家庭长期负债率为36%,已达合理范围的上限,不宜增加。理财计划,主要包括以下几个方面:

2、降低银行存款及固定收益类理财配置比例,配置部分权益类产品,适当提升风险偏好,提高综合收益

  1、双方都在单位用餐,生活支出很少,但通讯交通、娱乐应酬、化妆品衣物的支出较大,应尽量压缩,每月节约出500元,定投货币市场基金,进行强制储蓄,以备爱人怀孕后的各项支出。对于每月5000多元的增量资产,建议先以货币资金或各种短期理财产品做为中转站。目前家庭存量资产7万元,建议分散投资。另外,杨先生做为家庭的支柱,一定要优先己购买意外及定期寿险,总保额一定要大于房贷金额的2倍,同时夫妻二人都要增加一部分重大疾病方面的险种。

杨先生家庭金融资产投资回报率较低,目前配置的均为低风险低收益产品。杨先生夫妇目前还比较年轻,收入稳定,未来一段时间没有买房等大额支出,有较强的风险承受能力,建议其适当提升风险偏好,配置部分高风险高收益的产品。当前股市处于牛市过后的低迷阶段,适合提早进行布局,建议其配置15万元的股票型基金,每月2000元的基金定投,定投类产品不仅买涨也可以买跌,通过资产配置可实现风险最小化。

  2、暂缓购车计划,因为家庭综合偿债能力相对较弱,目前财务状况刚好在良性中,如果短期增加大额支出,家庭的应急能力将会下降。

3、准备必要的日常生活开支,提高余额资金利用率

  3、投资规划:新婚的家庭责任相对较轻,投资风格建议稍激进一些,平时注重学习金融知识,尝试了解多种理财工具,网络金融、各种网络“宝宝”都比较适合年轻人进行资金的积累与增值,让理财形成生活中的一种习惯,多接受各种金融知识的信息,目前阶段重点在强制储蓄,快速积累财富。

杨先生家庭收入稳定每月有持续的资金进账,但由于花费较大以及资金没有得到充分利用,因此每年结余攒下来的钱并不多。建议杨先生在拿到工资第一时间,除留出当月必须花的钱外,剩下的钱可进行储蓄分配。出于流动性的考虑,对于当月的不确定性消费性用途资金,这部分钱可以选择放置于变现性较强的货币型基金产品,如中信银行的薪金煲,这类货币基金产品收益是活期存款的10倍左右,遇上突然需要用钱时,资金可随时支取、消费,变现及时,收益也不受影响。另一方面,还可以尝试利用好信用卡,建立个人良好信用记录,用信用卡消费,现金则用于存款或其他投资理财,在还款日前全额还款,可享受免息待遇,现在很多信用卡还有积分兑换等活动,丰富了我们的日常生活。

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